こんにちは、まるぞーです。
読者の方からコメントで、リタイアできるかどうかという相談をいただきました。
なかなか良いモデルケースだと思いましたので、記事に取り上げさせていただくことにします。
質問内容は、こんな感じです。
39歳、独身、仕事辞めたら、実家追い出されるので一人暮らし、貯金4511万だと45歳くらいまでは正社員でいないとリタイアできませんかね？
まず思ったのは、３９歳という若さで４５００万円も貯められたなんてすごいなあということです。
私の場合は、５２歳、資産４０００万円で退職しましたが、その４０００万円の中には退職金の７００万円も含まれています。
ですから退職当時の貯金は３３００万円でした。
私が４０歳の時なんて、それこそ貯金は１０００万円あったかどうかです。
ただし私は１８００万円のマンションを購入済みで、住宅ローンを払っていましたから、それを繰り上げ返済で完済し終えたのが、確か４５歳くらいでした。その時に残った貯金が１０００万円弱だったように記憶しています。
とにかく３９歳の若さで４５００万円も貯められたということは、かなりの節約家か、あるいは高給取りか、いずれにしても金銭的にはかなり恵まれていると思います。
さて私との比較はともかく、この方がすぐにリタイアできるかどうかですが、なんとなくの印象では、今すぐのリタイアも可能なような気がしました。
では実際に検証してみましょう。
条件的には独身一人暮らしで持ち家は無しということですから、家賃が発生します。
それでもどうでしょうか。地方に住んで家賃を６万円程度に抑えられたら、食費４万円、光熱、通信費２万円、その他生活費で５万円くらい（１６０００円の国民年金掛け金含む）でやっていけそうな気がします。
もちろん贅沢はできません。ただしギリギリに切り詰めた生活という訳ではなく、まあ私とほぼ同じ水準で考えてみるとこれくらいになります。
毎月１７万円、１年で２０４万円です。
まだ３９歳ですから年金がもらえるまでには２５年あります。そしてそもそも６５歳から年金がもらえるかどうかというのも、少し微妙な年齢ではあります。
そうなると仮に６５歳で年金がもらえるとしても、それまでの生活費は５１００万円にもなってしまいます。
やっぱり４５００万円では無理でした。でも見てください。差額は僅か６００万円、なんとかなりそうな額です。
では投資でお金を増やすということはどうでしょうか。
もう計算するまでもなく、投資で利回りを稼げるなら、リタイアは楽勝でしょう。
思い切って４５００万円のうち４０００万円をインデックス投資で運用した場合、平均年率４％の利回りで運用できると仮定すると、毎年の運用益は１６０万円となります。
つまり年間生活費を２０４万円ではなく、１６０万円以下にすることができれば、リタイア可能どころか、資産を減らすこともなく、利回りだけで生活できるFIRE達成可能となります。
生活費にいくら必要かは、ご本人次第なので、それこそ家賃が安いところに住むとか、食費も極限まで節約するとかすれば、人気セミリタイアブロガーで２９歳で退職して、貧乏セミリタイアを実行されているAさんなどは、１か月８万円で暮らしていますから、年間１６０万円で生活することは十分可能であると思います。
ただし資産４５００万円のうちの４０００万円をインデックス投資で運用してしまうのは、ちょっとリスクの取りすぎではないかと思います。
投資はあくまで自己責任ですから、自己責任においてどれだけ投資してもらっても構いませんが、やはり株ですので、暴落に見舞われたら一時的ではあれ、４０００万円が半分になってしまうことも考えられますから、本当ならもう少し現金を多めに残しておきたいところです。
あと、利益の出た投信を売却した時にかかる税金のことも考えなければいけません。
今は金融所得税は２０％ですが、将来３０％まで上がることも考えられます。
ですからもし４０００万円運用したとして、毎年４％ずつ切り崩したとしても、きっちり１６０万円にはならず、そこから税金がひかれてしまいますので、手取りは少し少なくなります。
以上のことから考えると、現時点での完全リタイアは十分可能ではありますが、FIREとなると、相当切り詰めた生活をしなければならず、決して余裕はありません。
あまり大きなリスクを取らず余裕をもってリタイアするには、やはりあと５年とは言いませんが、１年でも長く正社員を続けた方がいいのは言うまでもないでしょう。
年収がいくらかはわかりませんが、それだけの資産を貯められたことからすると、決して少なくはないと思います。
仮に手取りで５００万円あるとすると、生活費２００万円を除いても、１年で３００万円は貯金に回せますから、１年後には４８００万円、２年後には５１００万円となり、かなり楽になってきます。
セミリタイア関係のネット記事などを見ていても、完全リタイア（FIRE）の目安は５０００万円だとよく言われます。
５０００万円全部を投資に回すことはあまり現実的ではありませんが、理論上は４％ルールで毎年２００万円の利益が出ますから、利回りで生活できることになります。
あと３年勤めればさらに３００万円アップして５４００万円、その間に投資していた分もいくらか増えていることを考えると、もうこの辺からは余裕でFIREではないでしょうか。
もちろんお金はいくらあっても不安だという方もいます。私もそうです。どれだけシュミレーションしても、想定外の事が起こらないとは言い切れませんし、所詮投資にはリスクがつきものですから、絶対ということはありません。
でも４５歳まで働かなくても４２，３歳くらいで十分FIRE出来るのではないかと思います。
私の予想では、それだけ多くの資産を貯められた方ですから、きっと想定以上に早く資産を増やせるのではないかと思います。
でもこの方は本当は今すぐに、３９歳もしくは４０歳で仕事を辞めたいんですよね。
あまり私も無責任なことは言えませんが、FIRE（資産を減らさないリタイア）でなければ完全リタイアしてもお金が底をつくことはなく、十分生活できる（逃げ切れる）と思います。
リタイアするもしないも最後はご自身の判断でということです。当たり前のことですが、もし私が大丈夫と言って失敗しても、私は何の責任も取れませんからね。
あと最後になりますが、この方は仕事を辞めたらバイトもしないという前提でおられますが、バイトに限らず、何らかの不労所得なり、投資以外での収入が少しでもあると事態は全然違うんですけどね。
２９歳でセミリタイアした人気ブロガーAさんも、３０００万円という少ない資産ながら、ブログ収入などで月８万円ほどの不労所得があるので、資産を切り崩すことなく、キャッシュフローがプラスになっているようです。
極端な話、これなら資産０円でもセミリタイアできてしまいます。
とにかく正社員の仕事を１年でも長く続けるのがベストでしょうが、どうしてもいやなら辞めてもやっていけるのではないでしょうか。ただしその場合の生活費は上のシュミレーション以内に抑える必要があります。
あとは副業なりなんなりで、何らかの収入を得られるかどうか、そして投資は必修です。
投資にもいろいろありますが、私はインデックス投資を強くお勧めします。購入する商品は個人的にはeMAXIS Slim全世界株式１本でいいと思います。
以上こんなところです。あくまで私の私見になりますので、くれぐれもご参考までに、判断は自己責任でお願いします。
実際にこの方のシュミレーションをしてみて、自分の参考にもなりました。
それではまた。
